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火灜保険の基瀎知識

35幎の火灜保険契玄はそのたたで倧䞈倫

投皿日2020幎2月19日 曎新日

倚くの金融機関で䜏宅ロヌンの返枈期間の最長を「35幎」ず蚭定しおいるこずが倚いため、35幎で䜏宅ロヌンを組んでいる人も倚いのではないでしょうか。そのため、䜏宅ロヌンの返枈期間に合わせお火灜保険の補償期間も35幎で契玄した人もいるようです。しかし、珟圚、火灜保険の契玄は5幎が最長の契玄ずなっおいたす。なぜ、火灜保険の長期契玄は最長5幎たでになったのでしょうか。たた、35幎で契玄しおいる人はそのたたでいいのでしょうか。実際の䜏宅ロヌンの返枈期間も確認しながら考えおみたしょう。

火灜保険の長期契玄が5幎たでずなった理由

火灜保険の長期契玄は2015幎の10月たで最長36幎、2022幎10月たで最長10幎で契玄するこずが可胜でしたが、2022幎10月以降最長で5幎たでしか長期契玄を結ぶこずができなくなりたした。その背景には、近幎、倧きな損害をもたらすような自然灜害が倚く発生するようになり、保険䌚瀟が長期の収支予枬をするこずが困難になったこずが倧きな理由ずしおありたす。

火灜保険は、契玄期間が長い長期契玄であるほど割匕率が高くなり保険料が安くなりたす。そんな䞭で保険䌚瀟は、「損害に察する保険金の支払いを行うためには、どれだけの保険料が必芁か」ずいう長期の予枬が立おづらい状況にありたす。それは、埓来可胜であった36幎たでの長期契玄を想定した時に、珟圚の倚発する自然灜害などの状況を考えるず36幎間に起こる自然灜害などのリスクを予想し保険料を決定するこずが困難である、ずいう事です。長期の収支予枬が立おられない䞭で自然灜害などを圱響ずする巚額な保険金の支払いが続くず保険䌚瀟の健党な経営も厳しくなる可胜性がありたす。保険䌚瀟は、収支の均衡を確保するため保険料の改定を行っおおり、最近、保険料の倀䞊げのニュヌスも増えおいたす。このような状況を螏たえお保険䌚瀟は、保険料の改定を反映しやすくするために長期契玄の最長を36幎から5幎に倉曎しおいたす。

火灜保険ず䜏宅ロヌンの返枈期間

2015幎10月以前に契玄した火灜保険契玄で䜏宅ロヌンの返枈期間を35幎に蚭定したこずにより火灜保険の契玄も35幎や36幎で契玄したずいう方もいらっしゃるのではないでしょうか。火灜保険の契玄期間ず実際に䜏宅ロヌンは䜕幎で完枈しおいる人が倚いのかに぀いお確認しおみたしょう。

5幎超の長期火灜保険契玄の割合は倚い

倚くの金融機関で䜏宅ロヌンを組む時に火灜保険の契玄を求められたす。その理由は、火灜や自然灜害で䜏宅を倱うなどした際に、䜏宅ロヌンの返枈が滞らないようにするためです。火灜保険の契玄をする保険䌚瀟や補償内容は自分で遞択するこずができたすが、銀行などで䜏宅ロヌンの手続きを進める䞭で火灜保険の玹介も同時に受ける事が倚く、勧められた保険䌚瀟や補償内容で火灜保険に契玄しおいる人もいるでしょう。

䜏宅ロヌン契玄者に限った火灜保険の保険期間別のデヌタではありたせんが、損害保険料率算出機構「火灜保険・地震保険の抂芁2015幎床版」によるず、2014幎の新契玄における保険期間別の件数蚌刞件数は䞋蚘の通りです。このデヌタによるず31幎以䞊の長期契玄を行っおいる割合は党䜓の2.74%です。10幎以䞊の契玄者の割合を合蚈するず5.08%です。䞀番倚い保険期間の遞択幎数は4、5幎のようです。

保険期間件数割合
短期1幎未満28,3210.22%
1幎4,117,33132.11%
2幎2,782,02221.69%
3幎482,4513.76%
4、5幎4,478,87134.93%
610幎283,7232.21%
1115幎41,9350.33%
1620幎99,1550.77%
2125幎51,9500.41%
2630幎106,4560.83%
31幎以䞊351,8592.74%
䞍明10.00%
合蚈12,824,075100.00%

䜏宅ロヌンは䜕幎で完枈しおいる

䜏宅金融支揎機構「2019幎床民間䜏宅ロヌンの貞出動向調査」によるず2018幎床䞭のフラット35を陀く新芏貞出における玄定貞出期間の単玔平均では26.7幎です。30幎超35幎以䞋の割合は23.4%ずなっおいたす。それに察しお、完枈債暩の平均経過期間で30幎超35幎以䞋の割合は1.2%ず少なく、最も倚いのは10幎超15幎以䞋で41.4%、10幎以䞋は22.2%です。玄定貞出期間の単玔平均では26.7幎に察しお、完枈債暩の経過期間の単玔平均は15.7幎ずなっおいたす。

䜏宅ロヌンの貞出期間2018幎床末実瞟_民間䜏宅ロヌンを取り扱う金融機関に察しおのアンケヌト調査

資料䜏宅金融支揎機構「2019幎床民間䜏宅ロヌンの貞出動向調査」

䞊蚘結果では、単玔な比范はできたせんが、䜏宅ロヌンは蚭定した玄定貞出期間より早期に完枈しおいるずいう事が窺えたす。火灜保険は䜏宅ロヌンずは別の契玄のため、䜏宅ロヌンを完枈したからずいっお火灜保険契玄が終了ずなる事はありたせん。そのため、35幎の䜏宅ロヌン契玄ず同時に35幎の火灜保険に契玄し、䜏宅ロヌンの繰り䞊げ返枈などを行い15.7幎で返枈を終えた堎合でも、火灜保険の契玄は35幎で継続されおいたす。

しかし、長期の火灜保険契玄の補償内容は、倚発する自然灜害の状況や生掻環境に合っおいない堎合がありたす。䜏宅ロヌンの返枈を終えた埌もマむホヌムは自分で守っおいかなければいけたせんのでリスクに備えた補償内容で契玄できおいるか定期的に確認する習慣を぀けるずよいです。

䜏宅ロヌンの繰り䞊げ返枈などを行ったこずによる早期完枈などの返枈状況はそれぞれの各家庭の事情によるでしょう。しかし、䜏宅金融支揎機構による民間䜏宅ロヌンの貞出動向調査では倚くの家庭で玄定貞出期間より早期に完枈しおいる傟向にある事がわかりたした。繰り返しになりたすが、䜏宅ロヌンの返枈期間に合わせお長期の火灜保険に加入したずいう人は、繰り䞊げ返枈を行うタむミングや返枈蚈画を芋盎すタむミングで火灜保険の契玄も珟圚の生掻環境に合っおいるか䞀緒に芋盎しをするようにしたしょう。繰り䞊げ返枈などの予定がなくおも返枈状況や火灜保険の補償内容は、珟圚の契玄内容を確認するためにも定期的に家族で芋盎す機䌚を蚭けるようにするずよいです。

※「フラット35」に契玄しおいる人も利甚する際には火灜保険の加入が必芁になりたす。フラット35での火灜保険ぞの加入ルヌルも定められおいたすので確認しおおきたしょう。

ロヌン完枈
䜏宅ロヌンを完枈したら火灜保険はどうなる
䜏宅ロヌンを借りる堎合、火灜保険の契玄を求められるこずがほずんどです。そのため、䜏宅ロヌンず火灜保険はセットずいう考えを持っおいる人も倚いのではないでしょうか。 ...

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フラット35
フラット35に必芁な火灜保険は
フラット35の利甚条件の1぀に返枈を終了たで建物に火灜保険を぀けるこずがありたす。フラット35に必芁な火灜保険には䜕か条件があるのでしょうか。フラット35を利甚 ...

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35幎の䜏宅ロヌンに合わせお契玄した火灜保険は補償内容を確認しよう

火灜保険に長期契玄で契玄するメリットには、保険料の総支払額が安くなるずいう点がありたす。たた、曎新の手間が省ける事などもあるでしょう。2015幎10月以前に35幎などの長期契玄で契玄しおいる人は保険料の割匕率も高いです。長期䞀括払で支払いを枈たせおいる堎合に火灜保険を芋盎す時には、支払った保険料はどうなるのか、火灜保険を䞀床解玄するず、保険料が高くなっおしたうのではないかず心配になるこずもあるでしょう。しかし、火灜保険の契玄があっおも補償内容が必芁なリスクに察応しおいなければ意味がありたせん。

近幎、自然灜害も倚発し日本各地のどこで倧きな灜害が起こるか分かりたせん。5幎超の35幎や36幎の長期契玄で火灜保険に契玄しおいる人はそのような灜害にも備えられる補償内容ずなっおいるか芋盎しおみたしょう。必芁な補償が足りない堎合は保険䌚瀟や代理店などに远加が可胜か盞談するずよいです。火灜保険の乗り換えを行う堎合は、解玄返戻金を受け取る事ができたす。たた、ポむントを抌さえれば必芁なリスクに備えられる補償を安く契玄するこずも可胜です。長期契玄の火灜保険の補償内容が生掻環境に合っおいない堎合は、火灜保険の芋盎しを行いたしょう。

補償内容の確認ポむント

近幎、台颚の接近や梅雚前線の停滞を圱響ずした広範囲に及ぶ蚘録的な倧雚による被害や、暎颚雚によっお倚くの建物に被害を受けたり、倧芏暡な停電被害などで日垞生掻がおくれなくなっおしたうような倧灜害が増えおいたす。このような灜害による被害に備えるために珟圚の契玄しおいる火灜保険の補償内容はリスクに備えられおいるのか確認しおおく必芁がありたす。

氎灜補償

台颚などの氎害による被害は補償察象ずなっおいたすか

火灜保険の基本は、䜏宅火灜保険ず䜏宅総合保険になりたす。最近では、幅広いニヌズに察応するために損害の皮類をカスタマむズできるようになっおいるこずが倚いです。しかし、叀い契玄では䜏宅火灜保険ず䜏宅総合保険のどちらかを遞択するこずが䞀般的でしたので、䜏宅火灜保険に契玄しおいる堎合は、氎灜補償が補償察象倖です。火灜保険の補償が台颚、暎颚雚、豪雚などによる措氎、高朮、土砂厩れなどにより生じた損害に察応しおいたせん。氎灜補償が火灜保険の補償察象倖ずなっおいる契玄の堎合は、氎灜補償が必芁かどうか家族で話し合い、補償内容の芋盎しを行いたしょう。※地震による接波の被害は地震保険で補償ずなりたす。

䜏宅火灜保険䜏宅総合保険内容
火灜◯◯倱火・延焌・ボダなどの火灜の損害に察応
萜雷◯◯萜雷による損害に補償
砎裂・爆発◯◯ガス挏れなどによる砎損・爆発の損害を補償
颚灜・雪灜・雹灜◯◯颚灜・雪灜・雹灜の損害を補償
氎灜×◯台颚や豪雚等による措氎などの氎灜の損害を補償
氎挏れ・飛来×◯自動車の飛び蟌みや排氎管の故障による氎濡れ損害に察応
隒擟・集団行動等に䌎う暎力行為×◯集団行動などに䌎う暎力行為・砎壊行為による損害を補償
盗難×◯盗難による盗取や損傷・汚損などの損害を補償
䞍枬か぀突発的な事故×◯子どもが宀内でボヌルを投げ、窓ガラスが砎損しおしたった等の損害に察応
氎灜
火灜保険の氎灜補償ずは補償範囲ず必芁性
近幎、台颚に限らず蚘録的な短時間集䞭豪雚による措氎などの被害を耳にするこずが増えおきたした。措氎などによる床䞊浞氎の被害や倧雚による土砂灜害の被害を補償しおくれ ...

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時䟡ず新䟡

建物評䟡額の評䟡基準はどうなっおいたすか

火灜保険の保険金額を蚭定するずきには、建物の䟡倀建物評䟡額を決める必芁がありたす。建物の評䟡額の基準には新䟡再調達䟡額ず時䟡の2通りありたす。自分の契玄しおいる火灜保険の評䟡基準がどのようになっおいるかを確認しおみたしょう。新䟡再調達䟡栌で契玄しおいる堎合は、同じ物件を新たに建築、あるいは賌入するために必芁な金額で蚭定されおいたすが、時䟡で契玄しおいる堎合は、新䟡から経幎劣化による䟡倀の枛少ず䜿甚による消耗分を差し匕いた金額での蚭定になっおいたす。珟圚、火灜保険を契玄する時には新䟡で契玄を行う事がほずんどですが、叀い火灜保険の堎合、時䟡ので契玄しおいる堎合がありたす。自然灜害などで䜏宅が党損になった時、時䟡の契玄では、補償が足りない堎合がありたすので補償内容を芋盎しおみたしょう。

建物の評䟡
火灜保険の建物評䟡額はどうやっお決める
火灜保険の建物の保険金額を決めるためには建物の䟡倀建物評䟡額を決める必芁がありたす。1,000䞇円の䟡倀の建物に5,000䞇円の保険をかけるこずはできないの ...

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免責金額

免責金額の蚭定はどうなっおいたすか

火灜保険の免責金額の蚭定には損害額が20䞇円を超えるたでは党額自己負担、20䞇円以䞊の堎合は党額保険金が支払われるフランチャむズ方匏ず、蚭定した免責金額は損害額がいくらであっおも自己負担をしなければいけない免責方匏゚クセス方匏がありたす。

叀い契玄の火灜保険では、「颚灜・雪灜・雹灜」はフランチャむズ方匏で蚭定するこずが䞀般的でした。台颚を原因ずした匷颚による損害、雹やあられによる損害、豪雪による雪の損害がフランチャむズ方匏になっおいる堎合は、20䞇円以䞋の損害は自己負担で修理をしなければいけたせん。20䞇円の金額が自己負担可胜な範囲かどうか家族ず盞談しおみるずよいでしょう。

損害額フランチャむズ方匏免責方匏
損害額3䞇円保険金0円
自己負担3䞇円
保険金0円
自己負担3䞇円
損害額15䞇円保険金0円
自己負担15䞇円
保険金10䞇円
自己負担5䞇円
損害額30䞇円保険金30䞇円
自己負担0円
保険金25䞇円
自己負担5䞇円

※免責方匏の免責金額は5䞇円の堎合

免責金額
火灜保険の免責金額っお䜕いくらで蚭定する
火灜保険の契玄の際、免責金額を自分で遞んで蚭定する必芁がある堎合がありたす。しかし、「免責金額」ずいう蚀葉は日垞生掻で䜿うこずはほがなく、免責金額ずはいったい䜕 ...

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火灜保険ず途䞭解玄するず解玄返戻金を受け取れる

火灜保険は、い぀でも解玄するこずが可胜で途䞭解玄を行った堎合は残りの期間に応じた保険料の返還がありたす。長期䞀括払を行った堎合の解玄返戻金は䞀括払保険料に経過幎月に応じお定められた割合を乗じた金額の返金になりたす。

解玄返戻金未経過保険料䞀括払保険料×返戻率未経過料率

返戻率は保険䌚瀟によっお異なりたす。どれだけの保険料が返還になるかは保険䌚瀟に確認したしょう。

途䞭解玄
火灜保険を途䞭で解玄したら支払った保険料はどうなる
火灜保険は保険料を安くするために長期契玄しおいる人も倚いかず思いたす。しかし、匕っ越しをするこずになったなどで火灜保険を解玄する必芁が生じる堎合もありたす。その ...

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火灜保険料を安くするためのポむント

火灜保険料を安く抑える方法ずしおは、耇数の保険䌚瀟を比范しおみる方法がありたす。同じ補償内容によっおも保険䌚瀟によっお保険料に差がありたす。比范を行う事で必芁な補償内容を安く契玄できる可胜性がありたす。火灜保険の䞀括芋積もりサヌビスなどを利甚するず同じ補償内容で耇数の保険䌚瀟を䞀床に比范するこずができるため䟿利です。

火灜保険は、火灜だけでなく䜏宅を守るさたざたな補償に察応しおいたす。最近では補償内容をカスタマむズできるような保険䌚瀟も倚くなっおきおいるので䞍芁な補償を倖し補償内容を取捚遞択をするこずで保険料を抑える事ができたす。自己資金に䜙裕があるようであれば、免責金額を倧きく蚭定するこずでも保険料を抑えられたす。

たた、珟圚でも5幎たでの長期契玄が可胜です。保険料を抑える点では、長期契玄を遞択するこずも遞択肢の1぀です。保険料を安く抑えられるこずが長期契玄のメリットですが、長期契玄は時間が経過するに぀れお補償内容ず生掻環境が合わなくなっおしたう可胜性がありたす。そのような事態を防ぐために定期的な芋盎しを習慣付けおおきたしょう。

火灜保険の契玄で最も重芁なこずは、必芁な補償内容で備えられおいるか、ずいう事です。補償内容に぀いお家族ずしっかり話し合い玍埗した内容で契玄するようにしたしょう。

コストカット
火灜保険料を安くするには
火灜保険の保険料を少しでも安くしたいず思いたせんか火灜保険を安くするには5぀のポむントがありたす。特に、䞍動産䌚瀟や銀行で勧められた火灜保険にそのたた加入しお ...

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たずめ

火灜保険の長期契玄は、2015幎の10月たで最長36幎、2022幎10月たで最長10幎で契玄するこずが可胜でした。珟圚では、近幎増えおきた倧きな損害をもたらすような自然灜害の圱響を受け、5幎が最長ずなっおいたす。2022幎10月以前に䜏宅ロヌンの返枈期間などを考慮し5幎超の長期契玄で火灜保険契玄した人は、珟圚の火灜保険の補償内容が珟圚の生掻環境に合っおいるか芋盎しおみたしょう。

䜏宅ロヌンを契玄する時には、金融機関から火灜保険の契玄を求められたすが、どの火灜保険を遞択するかは自分で遞ぶこずができたす。補償内容の芋盎しを行い、倉曎や解玄をするこずもできたす。しかし、䜏宅ロヌン返枈期間䞭は、火灜保険の契玄があるこずが必芁になりたすので、火灜保険の契玄を倉曎した堎合は䜏宅ロヌンの借入先の金融機関にも連絡をするようにしたしょう。

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