火災保険は火災だけでなく、自然災害や日常のトラブルなど住宅に関するさまざまなリスクに備えることができます。しかし、当然ながら補償される範囲を広げるほど保険料も高くなってしまいます。できれば無駄なく補償を選びたいところですが、迷いやすい補償の一つに「破損・汚損等（不測かつ突発的な事故）」があります。この補償は必要なのでしょうか？

破損・汚損等はどんなときに補償される？

火災保険の破損・汚損等（不測かつ突発的な事故）の補償は、事前に予測して防ぐことができず、突発的な事故によって建物や家財を破損・汚損させてしまった場合に保険金を受け取れるというものです。簡単にいえば、うっかり起こしてしまった偶然な事故で建物や家財を傷つけてしまったり壊してしまったりした場合に補償を受けることができます。

具体的には、以下のようなときに補償を受けることができます。

建物

• 模様替え中に壁に家具をぶつけて穴をあけてしまった
• よろけてガラス戸にぶつかり、ガラスを割ってしまった
• 子供が室内でボール遊びをしていて窓ガラスを割ってしまった

家財

• 掃除機をかけているときに机にぶつかり、デジカメを落として壊してしまった
• よろけて食器棚にぶつかり食器を落として割ってしまった
• 子供がおもちゃを投げてテレビの液晶が割れてしまった

火災や自然災害のときだけと思っているとビックリするような内容でも補償を受けられます。特に小さな子供がいる家庭では使う機会がありそうな補償でしょう。

保険金はいくら受け取れる？

破損・汚損等による損害が発生した場合、保険金額を上限として以下の金額の保険金を受け取ることができます。

損害額は修理をしたり買い直したりするのに必要な金額で、免責金額（自己負担額）は契約時に設定した金額です。他の補償の免責金額を0円としていても破損・汚損等については免責金額を0円にできないことが多いです。

例えば、損害額が10万円、免責金額が1万円だった場合、受け取れる保険金は10万円－1万円＝9万円となります。

補償を受けられないのはどんなとき？

幅広い範囲で補償を受けられる「破損・汚損等」の補償ですが、もちろん補償を受けられない場合も存在します。どのようなときに補償を受けられないのか、代表的な事例を紹介します。

経年劣化の場合

不測かつ突発的な事故を対象としているので経年劣化による損傷は補償を受けることができません。なお、経年劣化の場合は不測かつ突発的な事故に限らず火災保険の補償の対象とはなりません。

故意に破損・汚損させた場合

当然ながら、故意に破損・汚損させた場合は補償の対象にはなりません。例えば、イラっとしてモノにあたり、壊してしまった場合や夫婦げんかで手近にあるものを投げて壊してしまった場合には補償は受けられません。保険金目的でモノを壊し、保険金を受け取ったら詐欺にあたることも考えられます。

すり傷などの外観だけの損傷

すり傷などの外観だけで機能に問題が生じていない場合には補償の対象外です。

スマホやメガネが壊れた場合

不測かつ突発的な事故であってもスマホやメガネが壊れた場合は補償の対象外です。スマホやメガネは壊れやすく、件数も多いため、各社免責項目に含まれています。

自宅外で壊した場合

火災保険の家財に対する補償は契約の建物の内部に収容されているものに対する補償です。それゆえ、外出先でカメラを誤って落として壊してしまったというような、自宅外での不測かつ突発的な事故で損傷した場合も補償を受けることができません。

少額の損害の場合

免責金額以下の損傷の場合、補償を受けることができません。不測かつ突発的な事故に対する補償は、免責金額を0円にすることができない場合が多いです。

破損・汚損等の補償は必要？

破損・汚損等は幅広い範囲で補償を受けることができますが、その損害によって家計に致命的なダメージを与えたり、日常生活が困難になったりするリスクは他の補償内容と比べて低いです。小さな子供がいるという場合などでは補償内容に破損・汚損等が含まれていると安心できますが、保険料を節約したいというのであれば削る対象に入ってくるでしょう。

突発的な事故による修理や買い替えの費用を家計から問題なく出すことができるのか、補償を追加することで保険料がいくら増えるのかといったことから必要性を判断するとよいでしょう。

インズウェブ利用者の選択割合

当サイトの火災保険一括見積もりサービスの利用者が見積もり時に破損・汚損等の補償をつけることを希望した割合を紹介します。あくまでも一括見積もり利用時の選択割合であって、実際に契約している割合ではないことにご注意ください。

対象：2021年12月利用ユーザー

約半数の方が破損・汚損等の補償をつけることを希望しています。補償が必要か不要か人によって割れる項目であることがわかります。

まとめ

火災保険の破損・汚損等は建物や家財の予期せぬ偶発的な損害に幅広く補償を受けられます。小さな子供がいる家庭ではこの補償があると安心できるでしょう。しかし、火災や風災、水災のように損害が発生したときに家計に多大なダメージがあるというわけではないことが多いです。そのため、保険料を安くしたいのであれば補償内容から外す候補となります。突発的な事故による修理や買い替えの費用を家計から問題なく出すことができるのか、補償を追加することで保険料がいくら増えるのかといったことから必要性を判断するとよいでしょう。