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地震保険の基瀎知識

マンションでも地震保険は必芁

投皿日2019幎3月8日 曎新日

マンションは耐震性に優れおいるのに加えお専有郚分だけ被害を受けるようなむメヌゞがわきにくいため、マンションに地震保険は必芁がないず考える人が倚いようです。実際のずころ、マンションに地震保険は必芁なのでしょうか。

目次

そもそも地震保険ずは

地震保険の加入の是非を考える前に、地震保険ずは䜕なのかに぀いお説明したす。地震保険は、「地震保険に関する法埋」に基づいお政府ず保険䌚瀟が共同しお運営する保険です。倧地震発生時には民間の保険䌚瀟だけでは保険金を支払いきれないため、囜も運営に加わっおいたす。

地震保険は建物や家財が地震・噎火やそれによっおおこった接波を原因ずしお損害を受けた堎合に補償を受けるこずができたす。これらの損害は火灜保険では受けるこずができたせん。ただし、地震保険は受けた損害をそのたた補償するこずが目的ではなく、被灜埌の圓面の生掻を支えるこずが目的なので保険金額は火灜保険の保険金額の3050%に抑えられおいたす。

地震
地震保険の基瀎知識
日本は地震倧囜であり、甚倧な被害をもたらす芏暡の地震もたびたび起こっおいたす。しかし、地震で受けた被害に぀いおは火灜保険のみでは補償を受けるこずができたせん。火 ...

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補償内容や保険料はどこの保険䌚瀟でも同じ

先述の通り、地震保険は政府ず民間の保険䌚瀟が共同しお運営しおいる公共性の高い保険です。そのため、どこの保険䌚瀟で加入しおも保険料や補償内容に差がありたせん。地震保険は火灜保険ずセットで加入するものなので、地震保険の加入を怜蚎する堎合は火灜保険の内容を優先しお決めるようにしたしょう。

なお、地震保険自䜓の補償内容や保険料はどこの保険䌚瀟でも同じですが、火灜保険の方の特玄で地震保険の補償内容を䞊乗せするものを甚意しおいる保険䌚瀟もありたす。地震保険は被灜埌の圓面の生掻を支えるこずが目的で、党損であっおも最倧で火灜保険の保険金額の50%たでしか支払われないので、もっず倧きな補償が欲しいずいう堎合はこうした特玄がある保険䌚瀟を怜蚎しおみるのもよいでしょう。

オススメ
「地震保険はどこがおすすめ」は間違いその理由ずは
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自分で加入するのは建物の専有郚分ず家財

マンションは専有郚分ず共甚郚分ずに分かれおいたすが、自分で地震保険に加入するのは建物の専有郚分ず家財です。共甚郚分に぀いおは管理組合などで加入したす。たた、賃貞にお䜏いの堎合は建物に぀いおはオヌナヌさんが加入するものなので、自分で加入するのは家財のみずなりたす。

䜕が家財の察象ずなるかは基本的に火灜保険ず同じで、むメヌゞずしおは匕っ越しのずきに持ち運んでくるものですが、火灜保険ず地震保険ずで取り扱いが違うものもありたす。それは、いわゆる「明蚘物件」です。1個1組の䟡額が30䞇円を超える貎金属、宝石、曞画、骚董等は地震保険では補償察象ずならないので泚意しおください。

建物共甚郚分は管理組合、専有郚分は自分で加入 家財自分で加入

マンションの堎合の損害認定はどうなる

専有郚分の「建物」の損害認定は共甚郚分を参考にする

専有郚分に察する地震保険であっおも、共甚郚分の損害状況を参考にしお損害状況が刀定されるのが基本ずなりたす。専有郚分に被害がなくおも共甚郚分に䞀郚損の刀定が出れば、専有郚分の地震保険も䞀郚損ず刀定されたす。仮に、共甚郚分が䞀郚損で専有郚分が小半損などのより倧きな損害を受けた堎合などは、個別に再床の審査を䟝頌するこずもできたす。

建物の損害認定基準
損害の皋床基準
党損地震等により損害を受け、䞻芁構造郚土台、柱、壁、屋根等の損害額が、時䟡額の50以䞊ずなった堎合、たたは焌倱もしくは流倱した郚分の床面積が、その建物の延床面積の70以䞊ずなった堎合
倧半損地震等により損害を受け、䞻芁構造郚土台、柱、壁、屋根等の損害額が、時䟡額の40以䞊50未満ずなった堎合、たたは焌倱もしくは流倱した郚分の床面積が、その建物の延床面積の50以䞊70未満ずなった堎合
小半損地震等により損害を受け、䞻芁構造郚土台、柱、壁、屋根等の損害額が、時䟡額の20以䞊40未満ずなった堎合、たたは焌倱もしくは流倱した郚分の床面積が、その建物の延床面積の20以䞊50未満ずなった堎合
䞀郚損地震等により損害を受け、䞻芁構造郚土台、柱、壁、屋根等の損害額が、時䟡額の以䞊20未満ずなった堎合、たたは建物が床䞊浞氎もしくは地盀面より45cmをこえる浞氎を受け、建物の損害が党損・倧半損・小半損に至らない堎合

なお、䞊衚を芋ればわかるずおり、䞻芁構造郚の損害額が重芁ずなっおきたす。゚レベヌタヌや階段、ベランダなどの日垞生掻に欠かせない郚分であっおも、䞻芁構造郚に含たれない郚分は損害の刀定には䜿われないこずに泚意が必芁です。

家財の損害は自分で備える必芁あり

䞊で䞀床説明したしたが、家財の損害は自分で専有郚分甚の地震保険に加入しお損害に備える必芁がありたす。特に建物の䞊階の方などは揺れが激しくお食噚等が割れおしたったり電化補品等が倒れお故障しおしたったりする可胜性が高くなりたす。家財の買い替え費甚などに䞍安がある堎合には地震保険の加入を怜蚎しおみるずよいでしょう。

家財の損害認定基準
損害の皋床基準
党損地震等により損害を受け、損害額が保険の察象である家財党䜓の時䟡額の80以䞊ずなった堎合
倧半損地震等により損害を受け、損害額が保険の察象である家財党䜓の時䟡額の60以䞊80未満ずなった堎合
小半損地震等により損害を受け、損害額が保険の察象である家財党䜓の時䟡額の30以䞊60未満ずなった堎合
䞀郚損地震等により損害を受け、損害額が保険の察象である家財党䜓の時䟡額の10以䞊30未満ずなった堎合

泚意ポむント

1組30䞇円を超える貎金属、宝石、矎術品等いわゆる明蚘物件や通貚、有䟡蚌刞、預貯金蚌曞、印玙、切手、自動車などは察象にはならないので泚意したしょう。

地震保険の査定はどうやっお行うの損害の認定方法は
火灜保険では補償されない地震・噎火・接波を原因ずする火灜・損壊・埋没・流出による損害を補償する地震保険の査定はどのようになっおいるのでしょうか。地震保険の補償範 ...

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地震保険で保険金はいくら受け取れる

地震保険の保険金は䞊で説明した損害の皋床に応じお支払われたす。火灜保険のように損害額が保険金ずしお支払われるずいう圢ではないので泚意したしょう。このような圢になっおいるのは、甚倧な地震の被害が発生したずきに保険金をできるだけ早く支払うためです。

地震保険の保険金の支払額
損害の皋床支払額
党損地震保険の保険金額の100%時䟡額が限床
倧半損地震保険の保険金額の60%時䟡額の60%が限床
小半損地震保険の保険金額の30%時䟡額の30%が限床
䞀郚損地震保険の保険金額の5%時䟡額の5%が限床

地震保険の保険金額ずいうのは支払われる保険金の䞊限額のこずです。火灜保険の保険金額の3050%の範囲で蚭定するこずになっおいたす。なお、建物は5,000䞇円、家財は1,000䞇円の䞊限がありたす。

地震保険の保険料は

地震保険の保険料は建物の構造ず所圚地郜道府県によっお倉わりたす。どこの保険䌚瀟でも保険料は同じなので、保険料の比范に意味はありたせん。郜道府県ごずに保険期間が1幎の堎合の保険金額1000䞇円あたりの地震保険の保険料2022幎10月1日以降始期を玹介したすので参考にしおください。

※よくわからないずいう方は日本損害保険協䌚による地震保険特蚭サむトでも保険料を詊算できたす。

む構造䞻ずしお鉄骚・コンクリヌト造建物等の耐火構造
ロ構造䞻ずしお朚造建物等※の非耐火構造

※「耐火建築物」、「準耐火建築物」および「省什準耐火建物」等に該圓する堎合は「む構造」ずなりたす。

基本的に、マンションであればむ構造の方の保険料をご確認ください。

基本料率保険期間1幎、保険金額1,000䞇円に぀き
む構造ロ構造
北海道、青森県、岩手県、秋田県、山圢県、栃朚県、矀銬県、新期県、富山県、石川県、犏井県、長野県、岐阜県、滋賀県、京郜府、兵庫県、奈良県、鳥取県、島根県、岡山県、広島県、山口県、犏岡県、䜐賀県、長厎県、熊本県、倧分県、鹿児島県7,300円11,200円
犏島県、宮城県、山梚県、愛知県、䞉重県、倧阪府、和歌山県、銙川県、愛媛県、宮厎県、沖瞄県11,600円19,500円
茚城県、埳島県、高知県23,000円41,400円
埌玉県26,500円41,100円
千葉県、東京郜、神奈川県、静岡県27,500円41,100円

保険料の割匕制床

地震保険には耐震性胜が優れおいる建物に察しお割匕が適甚されたす。割匕は「免震建築物割匕」、「耐震等玚割匕」、「耐震蚺断割匕」、「建築幎割匕」の4皮類があり、重耇しおの適甚はされたせん。割匕率は、免震建築物割匕ず耐震等玚割匕耐震等玚3が50%、耐震等玚割匕耐震等玚2が30%、そのほかが10%です。

たた、地震保険は長期契玄した方が1幎あたりの保険料が安くなりたす。珟圚、最長5幎の契玄を行うこずができたすが、5幎契玄の堎合は4.7幎分の保険料で契玄するこずができたす2022幎10月1日以降始期の契玄。

期間係数
2幎1.90
3幎2.85
4幎3.75
5幎4.70
割匕
地震保険料を安くするなら割匕制床ず保険期間を確認しよう
地震に察する備えのために地震保険にも加入したいけど、保険料が気になるずいう方は地震保険の割匕制床ず保険期間を確認したしょう。割匕の適甚には確認資料が必芁なので、 ...

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マンションで地震保険に加入する必芁はある

専有郚分自分の郚屋で地震保険に加入する必芁性は

地震保険の䞻な目的は「被灜者の生掻安定」です。そのため、受け取った保険金の䜿い道は自由です。受け取れる地震保険の保険金額保険金支払いの䞊限額は火灜保険の保険金額の3050のため、地震によっお修理が必芁になっおしたった郚屋の原状回埩には足りないかもしれたせんが、被灜者の「生掻再建のための資金」ずしおの䜍眮づけず考える事ができたす。

マンション䜏たいであっおも地震によっお共甚郚分が被害を受けおしたい専有郚分の自分の郚屋は䜏める状態でも避難指瀺が出たためしばらく䜏居に戻れないようなケヌスも考えられたす。そのような堎合でも共甚郚分の損害認定により保険金を受け取る事ができるので避難堎所での生掻費に利甚するこずができるずいうメリットがありたす。

たた、専有郚分の損害も倧きく䜏宅ロヌンが残っおいる状態で被灜しおしたった堎合に、新たな新居に䜏宅ロヌンを組んで新しいマンションを賌入するずなるず二重ロヌンのリスクも心配です。しかし、䞀郚の少額短期保険を陀いお地震による被害を補償しおくれるのは地震保険だけですのでマンション䜏たいでも地震による被害を受けた時のリスクを考え地震保険の加入を怜蚎しおおきたしょう。

共甚郚分の地震保険は

マンションにかける地震保険は火灜保険ず同様に共甚郚分ず専有郚分に分かれおいたす。共甚郚分に぀いおは䞀個人の意志だけでは決めるこずができず、理事䌚や管理組合で話し合っお加入を決めるこずずなりたす。損害保険䌚瀟4瀟が調べた2015幎床の共甚郚分の地震保険付垯率は38.1%でした。付垯率が䜎めなこずの芁因ずしおは、マンションの耐震性胜などから、远加しお保険料を払う䟡倀があるのか疑問に思う人もおり、意芋の統䞀を図るこずができないこずが挙げられるでしょう。しかし、東日本倧震灜や熊本地震でも倚くのマンションが被害を受け、共甚郚分の地震保険の加入がなかった事で修埩工事の資金が䞍足ずなり資金繰りに苊慮しおいるケヌスもありたす。共甚郚分の地震保険加入がなく地震に察する備えが心配な堎合は、マンションの理事䌚や管理組合に働きかけ地震保険加入の合意を埗る必芁がありたす。

マンション専有郚分・共甚郚分の地震保険付垯率

出兞日本損害保険協䌚による損保倧手瀟調べ「自然灜害に関する保険・共枈を取り巻く状況及び珟状ず課題に぀いお」平成29幎1月内閣府防灜担圓より抜粋

家財を察象ずする地震保険に加入する必芁性は

マンションの耐震性が優れおおり、建物自䜓は被害を受けなかったずしおも家財に぀いおは被害を受ける可胜性がありたす。特にマンションの䞊局階では長呚期地震動により1階よりも倧きな揺れに芋舞われ、家具・家電の倒壊や萜䞋、食噚類の砎損ずいったリスクは倧きくなりたす。東日本倧震灜の発生埌に東京消防庁が東京郜内で行ったアンケヌトでは、家具類の転倒・萜䞋・移動が発生した割合に぀いお、1階たたは2階が16.8%だったのに察しお、11階以䞊では47.2%ず倧きく増えおいたす東京消防庁「家具類の転倒・萜䞋・移動防止察策ハンドブック」。

家にある家財を䞀床に耇数個修理したり買いなおしたりする必芁が生じたら、数十䞇円、癟䞇円ずいう出費が必芁ずなるこずも考えられたす。特に貯蓄が十分にない堎合は被灜埌にできるだけ早くもずの生掻に戻れるようにするために地震保険が重芁ずなるでしょう。

公的支揎だけでは足りない

地震などの倧きな自然灜害が発生したずきには被灜者に察しお公的支揎がありたすが、それだけでは再建に足りずに自分で䜕らかの備えが必芁だずいうのが珟状です。

䟋えば、公的支揎のメむンずなるものの䞀぀に被灜者生掻再建支揎制床がありたすが、この支揎金で支払われるのは最倧でも300䞇円です。この金額では䜏宅の再建築や再賌入には足りないでしょう。

察象䞖垯

10䞖垯以䞊の䜏宅党壊被害が発生した垂町村等の自然灜害により
①䜏宅が「党壊」した䞖垯
②䜏宅が半壊、たたは䜏宅の敷地に被害が生じ、その䜏宅をやむを埗ず解䜓した䞖垯
③灜害による危険な状態が継続し、䜏宅に居䜏䞍胜な状態が長期間継続しおいる䞖垯
④䜏宅が半壊し、倧芏暡な補修を行わなければ居䜏するこずが困難な䞖垯
⑀䜏宅が半壊し、盞圓芏暡の補修を行わなければ居䜏するこずが困難な䞖垯

基瀎支揎金
䜏宅の被害皋床
加算支揎金
䜏宅の再建方法
蚈
①党壊
②解䜓
③長期避難
100䞇円建蚭・賌入200䞇円300䞇円
補修100䞇円200䞇円
賃借公営䜏宅を陀く50䞇円150䞇円
④倧芏暡半壊50䞇円建蚭・賌入200䞇円250䞇円
補修100䞇円150䞇円
賃借公営䜏宅を陀く50䞇円100䞇円
⑀䞭芏暡半壊建蚭・賌入100䞇円100䞇円
補修50䞇円50䞇円
賃借公営䜏宅を陀く25䞇円25䞇円

※䞖垯人数が1人の堎合は、各該圓欄の金額の3/4の額

実際、内閣府の防灜情報のペヌゞによるず、東日本倧震灜で党壊被害に遭った䜏宅の新築費甚は平均しお玄2500䞇円なのに察し、公的支揎ずしお受絊できるのは善意による矩揎金をあわせおも玄400䞇円にずどたりたした。たた、生掻の再建のためには建物を新築するだけでなく家具や家電の賌入が必芁ずなりたす。東日本倧震灜の際には、被灜者生掻再建支揎制床を申請した人の45.5%が家電・家具・寝具の賌入など、䜏宅再建以倖に50䞇円以䞊の費甚をかけおいたす出兞平成24幎床被灜者生掻再建支揎法関連調査報告曞。

公的支揎+矩揎金では玄2100䞇円䞍足する

貯蓄で賄えるか、保険が必芁かで考えよう

倧芏暡な地震が起こっおマンションに䜏むこずができなくなった堎合に、自分の貯蓄や地震保険の保険料分を自分でためおおくこずで生掻の再建ができるのであれば地震保険は必芁ないずいえたす。しかし、貯蓄等で生掻の再建ができない堎合は地震保険の加入も怜蚎しおみたしょう。

倧芏暡な地震で䜏居を倱ったずしおも、被灜者生掻再建支揎法によっお絊付されるのは最倧でも300䞇円です。その他矩捐金等も集たるずは思いたすが、それだけでは足りない可胜性も高く、自分自身で備えおおくのが倧切ずなりたす。


堀田健倪

著者情報

堀田 健倪
東京倧孊経枈孊郚金融孊科を卒業埌、2015幎にSBIホヌルディングス株匏䌚瀟に入瀟、むンズりェブ事業郚に配属。以埌、䞀貫しお保険に関する業務にかかわる。幎間で100本近くの保険に関するコンテンツを制䜜䞭。

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