火災保険の補償開始日は、建物の引き渡し日に合わせることが一般的です。また、住宅ローンを組む際も火災保険の契約が済んでいることを条件に含んでいるケースも多くあります。とはいえ、うっかり火災保険の手続きを忘れてしまうことや、担当者による連絡不足などで補償開始日が遅れる事態もあるかもしれません。そこで、火災保険が引き渡し日に間に合わなかった際の対処法を紹介します。

火災保険に加入しなくても入居できる？

火災保険の補償開始日が建物の引き渡し日に間に合わないからといって、入居できないわけではありません。ですが仮に入居できたとしても無保険状態での生活となるため、保険に加入するまでは細心の注意を払って生活しなければなりません。たった一日でも無保険はリスクなので、少しでも早く火災保険に加入する必要があります。
なお、住宅ローンを利用する場合は入居できない可能性があります。基本的に住宅ローンの融資条件に火災保険の加入が含まれていることが多く、火災保険に未加入だと融資が実行されないため実質入居自体ができなくなってしまうのです。

火災保険の手続きが遅れるとどうなる？

住宅ローンが組めなくなる

上述した通り、住宅ローンを組む場合はほとんどの金融機関で火災保険の加入が必須となっています。なぜかというと、ローン返済中に火災等で住宅を失うなどした際にローンの返済が滞らないようにするためです。
火災や自然災害で住宅を失ってもローンの返済がなくなるわけではありません。しかし、住宅を失った人は住宅を再建したり賃貸を借りたりして新たに住む場所を確保する必要があり、二重で費用負担することになります。そこで、住宅を失ったり大きな損害を受けたりした場合でも保険金の支払いを受けられるようにして、ローンの返済が滞らないようにしているのです。

被害に遭ったらすべて実費

火災保険未加入のままで入居すると、もし火事や自然災害で損害を受けた時には実費で家の修繕や再建をしなくてはなりません。
住居が損害を受けるのは自分で起こした火災だけではなく、隣家からのもらい火や自然災害も当てはまります。失火責任法という法律で、重大な過失のない失火に関しては火元の住民は責任を負う必要がないとされています。自分がどんなに気を付けていても第三者や自然災害による損害は防ぎきれるものではないため、無保険状態で入居するのは非常にリスクが高くなります。

万が一無保険状態の時に自然災害の影響などで住宅が被害に遭った場合は、住宅の応急修理制度が役に立ちます。応急修理制度とは災害救助法による国からの支援で、支給条件が満たされれば上限547,000円が修繕費として国から支給される制度です。自治体により金額には若干の違いがあります。
なお、自然災害でない単なる火災の場合や自然災害でも災害救助法の適用とならない場合では応急修理制度も利用できないので注意しましょう。

入居日が先延ばしになる

無保険状態で入居するのを避けるために、火災保険の補償が始まる日まで入居日を延ばすという選択肢もあるでしょう。引き渡し後すぐに引っ越しを予定していた場合はスケジュールを変更する必要が出てきます。業者によっては手数料などが発生したり希望した日程を確保できなかったりすることもあります。今の住居の退去日が迫っている場合はホテル等の仮住まいが必要になるかもしれません。入居日が延期になると日程の調整も大変になり余計な出費もかかる可能性もあるため、引き渡しまでに火災保険に加入した方がよいでしょう。

火災保険が間に合わない時はどうすればいい？

それでは、新居の引き渡し日までに火災保険が間に合わない時にはどうすればいいのでしょうか？対処法を紹介します。

保険会社に連絡する

火災保険に加入したい保険会社に連絡し、契約を急いでいる旨を説明しましょう。火災保険はほとんどの会社で当日加入することができず、申し込みから補償が開始するまで最短でも2営業日～4営業日以上はかかります。また、自動車保険のような一日保険もありませんので、契約をしていないことに気付いたらすぐに問い合わせをしましょう。

金融機関や不動産会社に相談する

どうしても火災保険の加入が間に合わない場合は、引き渡し日の延期を金融機関や不動産会社に相談してみましょう。既に決まっている日付を変えることは関係各所にも様々な影響を及ぼしてしまうため、誠意をもって理由を説明することが大事です。

火災保険に早く加入する方法は？

火災保険は対面やネットなどの方法で申し込むことができます。それぞれの方法にメリット等があるので、確認したうえで手続きを進めていきましょう。

保険相談窓口を利用する

近所に保険相談窓口があれば、そこに直接相談しにいくのも手です。初回の面談で契約することはあまりないため、加入を急いでいる旨を事前に伝えた方がよいでしょう。店舗によっては損害保険会社の申込書が用意されており、その場で申し込み手続きを進めることができます。補償内容や手続きでの不明な点も対面で聞くことができるため、火災保険の知識がなくても安心です。ただどうしても窓口なので対応時間に制限があります。事前に営業時間や持ち物などを調べていきましょう。

保険相談窓口のメリット

店舗によってはその場で申し込みできる
対面で質問できる

ネットで加入する

火災保険はインターネットから加入できる保険会社も増えています。スマホやパソコンで書類をアップロードできることも多く、店舗等に足を運ぶ必要もありません。24時間いつでも手続きができるため、自分のペースで契約を済ませたい人はネットで申し込みをするのもよいでしょう。対面でのサポートはありませんが、保険会社の相談窓口でメールや電話などで問い合わせをすることができます。窓口と比べて営業や事務手続きなどの中間コストがかからないため保険料が抑えられるメリットもあります。

ネット加入のメリット

時間や場所を問わず手続きできる
保険料が安い

一括見積サービスで効率よく比較しよう

火災保険を早く効率的に探すには、一括見積サービスを利用してみましょう。建物の情報や希望の補償内容を入力するだけで、複数社からの見積もりが最短で翌日に届きます。補償内容が同じでも保険会社によって保険料が異なるため、効率良く比較したい方におすすめです。スマホやパソコンでいつでも利用できるため、窓口に行く手間も省けて忙しい方にぴったりです。

加入を急ぐ時の注意点

住宅の引き渡しに間に合うように加入を急ぐ場合は、事前に書類を準備しておくとスムーズに手続きを進められます。その他にも注意したい点を解説します。

必要書類を事前に用意する

火災保険の契約には必要な書類が多く、書類に不備があると更に時間がかかってしまいます。保険会社や代理店によって異なりますが、以下のような書類を用意しておくと手続きがスムーズに進められるでしょう。

一戸建ての場合

• 登記簿謄本
• 確認通知書

マンションの場合

• 登記簿謄本
• 重要事項説明書
• 売買契約書

さらに、耐火性能の証明が必要な場合は建築確認申請書、地震保険割引を適用する場合は住宅性能評価書等が必要になります。口座振替で保険料を支払う場合は金融機関口座の情報や届け出印を用意しておくとよいでしょう。

補償開始日を引き渡し日にする

火災保険の補償が始まる日（補償開始日）は、住宅の引き渡し日にしましょう。新築住宅の場合、工事期間中は施工会社が火災保険や建設工事保険に入っていますが、引き渡した後は保険も解約されるため無保険の状態となります。引き渡し後に自然災害等で住宅が全損して住めなくなったとしても住宅ローンの返済義務がなくなるわけではありません。住宅ローンを抱えたまま再建や転居をしなければならず、二重で住宅に関する費用負担がかかってしまいます。補償開始日を引き渡し日に合わせることでこのようなリスクに備えることができるのです。

住宅が完成してから引き渡し前の間でも契約できるので、余裕を持って引き渡しの2週間前には申し込みをしておくようにしましょう。さらに他の保険会社と相見積もりや補償内容を検討する時間も含めると引き渡しの1か月前には見積もりを取っておきたいところです。住宅ローンの審査や新居への引っ越し手続き等、家の引き渡し前には様々な手続きで忙しくなることが考えられますので、余裕を持ったスケジュールで準備をすすめましょう。

補償内容を確認する

火災保険の手続きが遅れることによる心配はたくさんありますが、焦って適当な火災保険を選んでしまわないように注意しましょう。
少しでも早く加入したいという気持ちが先走ってしまい、保険会社や代理店に言われるがままに契約すると不要な補償が付いていて保険料が高額になってしまうケースや、単純に一番安い火災保険に加入し損害時に保険金を請求したら補償対象外だったというケースも起こりえます。

火災保険の保険料は20万や30万円以上になることもあり、決して安い保険ではありません。保険会社によって補償内容や保険料も様々ですので、家族構成や居住環境に合った補償を選んで十分なカバーを受けられるようにしたいものです。加入を急いでいるからこそ、焦らずに慎重に検討しましょう。

まとめ

さて、今回は火災保険の契約が引き渡し日に間に合わなかった際の対処法をご紹介しました。火災保険に一日でも早く加入することはとても大切ですが、そこで妥協して保険会社を決めて入居後に後悔してしまうことは避けた方が良いでしょう。スピーディーかつ自分や家族に合った火災保険を探すには、一括見積サービスや保険比較店舗を利用し、効率よく火災保険を比較することをおすすめします。